Ik ben 51 jaar en ben getrouwd. Mijn vrouw en ik hebben de hypotheek op onze huidige woning al afbetaald. We zijn voornemens onze woning te verkopen en een nieuwe woning te kopen. Hiervoor willen we een nieuwe hypotheek afsluiten. We moeten nu kiezen voor een vaste of voor een variabele hypotheekrente. Is het verstandig met een vaste hypotheekrente te lenen?
Bij het sluiten van een hypotheek kunt u doorgaans kiezen tussen een vaste of variabele rente. Bij een vaste rente blijft de rente tijdens de afgesproken periode gelijk. Daarna kiest u opnieuw uw rentevorm. Uw maandlasten kunnen dan veranderen.
Bij een variabele rente is de rente die u voor de hypotheek betaalt, gekoppeld aan de rente in de markt. De rente kan stijgen als de rente in de markt stijgt. Daardoor kunnen ook uw maandlasten op elk moment veranderen. Over een wijziging in deze rente, moet u wel vooraf geïnformeerd worden. De verandering van de variabele rente kan zich anders ontwikkelen dan de marktrente.
Wanneer u voor een vaste rente kiest, hebt u de zekerheid dat de rente gedurende de afgesproken periode niet verandert. Dat is voordelig wanneer de rente in de toekomst stijgt. U blijft immers de afgesproken rente betalen. Wanneer de rente daalt, is dit dan natuurlijk minder voordelig. Hoe langer de afgesproken periode, des te hoger zal de rente zijn. U kiest voor zekerheid en dat heeft een prijs. Bij een rentevaste periode van 5 jaar is de rente bijvoorbeeld 3,1 procent, terwijl de rente bij een rentevaste periode van 15 jaar 4,0 procent is. De vaste rente is hoger dan de variabele rente bij het aangaan van de lening.
Met een rentevaste periode voorkomt u renterisico. Doorgaans is dat wel verstandig. Voordat u een lening afsluit, moet u wel zeker weten dat u de kosten gedurende de hele looptijd kunt betalen. Ik adviseer u om een financieel plan te maken met daarin uw inkomsten, uitgaven en de kosten van de lening. De kosten van de lening zijn de kosten voor de rentebetaling, de aflossing en eventuele extra kosten zoals verzekeringspremies. Wanneer u uw uitgaven van uw inkomsten af trekt, ziet u vervolgens of u voldoende overhoudt om de kosten van de lening te betalen. Houd rekening met mogelijke grote uitgaven tijdens de looptijd van de lening. En zorg ervoor dat u de kosten van de lening ook kunt betalen als de rente stijgt.
Om risico’s te beperken/voorkomen, kunt u bijvoorbeeld:
- De rente vastzetten voor de gehele looptijd. U gaat dan niet meer betalen als de rente stijgt. U hebt wel hogere maandlasten dan bij een variabele rente.
- Een lagere lening nemen.
- De lening opdelen en voor elk deel verschillende looptijden met verschillende rentepercentages kiezen. U loopt dan gedeeltelijk renterisico.
- Sparen. Probeer geld aan de kant te zetten als buffer.
Of u de rente kort of lang moet vastzetten is van veel factoren afhankelijk; denk daarbij aan uw mogelijkheden om renteschommelingen op te vangen. Als u de rente kort vastzet, bijvoorbeeld voor vijf jaar, maakt u na vijf jaar opnieuw een keuze hoe lang u de rente vast wilt zetten. Wanneer de rente op dat moment hoger is dan u in de eerste periode was overeengekomen, gaan uw maandlasten omhoog. Wanneer de rente dan lager is, is dat uiteraard in uw voordeel doordat uw maandlasten dan omlaag gaan. Als u de rente lang vastzet, bijvoorbeeld langer dan 20 jaar, heeft u in die periode ook geen verschillen in maandlasten. Dit is vooral voordelig als de rente vrij laag staat wanneer u de hypotheek afsluit, zo profiteert u lang van deze lage rente.
Conclusie
Maak een financieel plan voordat u een hypothecaire lening aangaat. Bent u er zeker van dat u bij een stijgende rente uw rentelasten kunt blijven betalen, dan kunt u voor de lagere variabele rente kiezen. U kunt dit renterisico ook afdekken door een bepaalde periode voor een vaste rente te kiezen. U hebt dan de zekerheid dat uw rentelasten niet zullen stijgen.
Steven Gill is al 18 jaar auteur bij IFK op het gebied van sparen, beleggen en financieren. Hij verzorgt opleidingsmateriaal op het gebied van financiële planning ten behoeve van ondermeer bank- en verzekeringsmaatschappijen.
Hypotheken vergelijken? Gebruik nu onze vergelijker >>