Mijn lijfrente loopt af: wat nu?

Wanneer overstappen

Wanneer een lijfrente afloopt of ‘expireert’ zoals dat heet, kunt u een overstap maken naar banksparen. Een lijfrenteverzekering bestaat namelijk uit twee delen: een opbouw- en een uitkerings-fase. In de opbouwfase stopt u geld in ‘de pot’. Dat kan bijvoorbeeld door ineens een bedrag te storten (koopsom) of periodiek. Hoelang u dat doet, ligt vast. Na deze opbouw volgt de uitkeringsfase, die bijvoorbeeld start als u met pensioen gaat. In feite is dat een tweede overeenkomst en op dat moment kunt u ook kiezen bij welke partij u deze tweede fase onderbrengt. Dat kan in de vorm van een lijfrente-uitkering, maar ook in de vorm van banksparen.

Vóór het aflopen van de lijfrente overstappen naar banksparen is mogelijk, maar meestal wordt er dan een boete in rekening gebracht die het minder interessant maakt. In de regel is wachten tot het vrijvallen van de lijfrente beter.

Met zo’n vrijgevallen lijfrente gaan shoppen bij banken kan om twee redenen lonen. Ten eerste is de rente per aanbieder verschillend en ten tweede lopen de kosten ook sterk uiteen omdat tussenpersonen, verzekeraars en banken verplicht zijn advieskosten apart in rekening te brengen.

[ITEMADVERTORIAL]

Duizenden euro’s verschil

Wanneer u de uitkering per maand vergelijkt, lijken de verschillen soms klein, bijvoorbeeld €7. Maar let op! Over de hele looptijd van tien jaar komt dat neer op een verschil van €840, waarbij we de hoogte van de rente buiten beschouwing laten.

Daar komen de eenmalige kosten voor het afsluiten van een lijfrente- en bankspaarproduct nog bij. Ook deze kunnen sterk verschillen. Bij veel aanbieders kunt u alleen via een tussenpersoon terecht en deze rekent advies- en afsluitkosten.

Shoppen loont: rente en kosten lopen per aanbieder sterk uiteen!

Oude polissen: pas op!

Is banksparen altijd beter dan een lijfrente? Nee, zeker niet. Dat hangt voor een deel af van uw wensen én uw polis. De zogeheten oud-regimepolissen (van vóór
1 januari 1992 voor koopsompolissen of van vóór 16 oktober 1990 voor wie periodiek premie betaalde) bieden meer flexibiliteit dan latere zogeheten nieuw-regimepolissen. Met een oud-regimepolis bent u nagenoeg vrij in de keuze van hoogte, duur en aanvang van de uitkering. Hebt u zo’n polis en overweegt u deze voor uw 65ste in te zetten, dan kan het juist onverstandig zijn deze om te zetten in het ‘strakkere’ keurslijf van een bankspaarregeling. Want misschien wilt u juist vanaf uw 65ste de zekerheid dat u levenslang een bepaald bedrag krijgt uitgekeerd. Dat kan niet met banksparen en wel met een lijfrente.

Met bankspaartegoed moet u voor uw 70ste verjaardag starten met het uitkeren. En dat moet in minimaal vijf en maximaal twintig jaar. Kiest u er bij banksparen voor om voor uw 65ste al uit te laten keren, dan moet de uitkering juist minimaal twintig jaar duren. Een soort ‘straf’ om eerder te stoppen met werken te ontmoedigen.

Verlengen, samenvoegen, parkeren

Mocht u lijfrentes hebben met verschillende einddata, dan is het wellicht verstandig om de diverse polissen zo te verlengen dat ze ongeveer gelijktijdig tot expiratie komen. Bijvoorbeeld op het moment dat u stopt met werken en nog geen pensioen krijgt.  U beschikt dan op een bepaald moment over een groter bedrag dat u kunt gebruiken als inleg voor één uitkerende lijfrente of bankspaarrekening. Dat levert in de regel een hogere uitkering op.

Een andere mogelijkheid is om meerdere polissen samen te voegen. Dat scheelt over het algemeen in kosten en dat kan een hoger rendement opleveren. Maar pas op: als u een oud- en nieuw-regimepolis samenvoegt, gelden daarna de – beperkte en fiscaal strengere – regels van een nieuw-regimepolis.

Wellicht loopt bij u een lijfrente af, maar hebt u dat geld niet direct nodig. Bijvoorbeeld omdat u of uw partner langer dan verwacht doorwerkt. U kunt de lijfrente dan parkeren (‘uitgesteld voortzetten’). Ook in dat geval kunt u shoppen. Misschien kunt u bij een andere verzekeraar parkeren tegen gunstiger voorwaarden.

Meerdere offertes

Loopt uw lijfrente binnenkort af? Vraag dan in elk geval bij meerdere aanbieders een offerte aan. Laat u vooraf goed informeren over mogelijkheden, rendement en kosten. Staar u niet blind op de allerlaagste kosten: kijk naar het totaalplaatje. Een goed advies met een passendd financiële product over de hele looptijd kan net zoveel of nog meer waard zijn.