De laatste maand van 2015 is aangebroken. Voor deze maand hebben wij een aantal handige bespaartips voor u opgesomd. Zo blijkt dat het kopen van een dure stofzuiger geen garantie is voor een lange levensduur.
1. Schenken voor de huurtoeslag
Hebt u nu huurtoeslag, maar ook een vermogen dat hoger is dan de vrijstelling van box 3? Schenk dan op papier om de huurtoeslag te behouden. Dat werkt als volgt: de notaris maakt een akte van schuldigerkenning onder vrijgevigheid (de papieren schenking). U schenkt daarmee een kind en leent het bedrag direct weer terug. U moet over de lening verplicht 6 procent rente betalen. Door de combinatie van schenken en lenen behoudt u het saldo op uw rekening, maar hebt u door de schuld minder vermogen dan de maximale € 21.437 per persoon.
Lukt het niet meer om het dit jaar bij de notaris te organiseren?
Maak dan zelf deze constructie nog voor dit jaar inclusief het kasrondje, van u naar de begunstigde en van de schuldeiser (de begunstigde) naar u en formaliseer de actie in het nieuwe jaar bij de notaris.
Let op
Bij box 3 mag u de schuld aftrekken van uw vermogen, er is echter altijd een drempel van ongeveer € 3000. Schenk dus zoveel op papier dat u met de drempel mee onder de vrijstelling van box 3 komt met uw spaargeld.
Ook moet u opletten wanneer u schenkt in 2015 aan een kind meer dan € 5.277, dan is over het meerdere 10 procent schenkbelasting verschuldigd.
2. Gebruik de massa
Er zijn volop clubs, bonden en verenigingen waar u gezamenlijk kunt inkopen en zo inkoopvoordeel kunt behalen. De ouderenbonden maken reclame voor hun collectieve zorgverzekeringen, Vereniging Eigen Huis met energiecontracten en UnitedConsumers en de ANWB met onder andere goedkopere benzine. Laat het voordeel niet lopen als het u past.
3. Loop de folders na
Er is volop voordeel te behalen door daar te kopen waar het het voordeligst is. Loop de reclamefolders na die in uw bus vallen, check het tijdschrift van de NS op voordeeltjes en houdt uw lokale winkelier in de gaten. Maar wees wel kritisch op de aanbiedingen, want soms is het mooier dan het lijkt en is een afgeprijsd product eigenlijk duurder dan het daarvoor was, vergelijk dus de prijzen. Diverse sites op internet helpen u daarbij.
4. Let op de hypotheekrente
Volgens de ING blijft de hypotheekrente nog wel even laag. Sluit dus niet te vroeg uw hypotheek over en vermijdt zo de boeterente door uw vroegtijdige aflossing. Maar blijf de renteontwikkelingen wel volgen, reageer snel als de rente wel gaat stijgen. En krijgt u volgend jaar uw eerste AOW, dan is nu alvast zes maanden hypotheekrente over 2016 betalen nog een extra aftrekpost tegen het hoge belastingtarief voor niet-AOW-gerechtigden. Vraag wel uw bank om toestemming.
5. Duur is niet beter
In een klein vergelijkend warenonderzoek van de auteur, bleek dat het kopen van een dure stofzuiger of Nespressoapparaat niet garandeert dat de levensduur langer is. Vrijwel alle appraten hebben dezelfde goedkope materialen die geen lange levensduur garanderen. Koop dus goedkoop want het gaat net zo lang mee als duur.
6. Abonnement of SIM-only?
Is uw abonnement afgelopen, maar uw mobieltje nog goed, zet dan in plaats van een (stilzwijgende) doorloop van uw abonnement, het gebruik om in een SIM-only abonnement. U betaalt dan niet langer voor uw ‘gratis’ mobieltje, de kosten van het gebruik van uw mobieltje dalen dan fors.
7. Speel open kaart
Een afwikkeling van een nalatenschap wordt vaak onnodig duur doordat schenkingen of transacties uit het verleden niet gemeld worden, maar de andere erfgenamen er wel een vermoeden van hebben. Speel open kaart want uiteindelijk komt alles uit en zijn de kosten voor de afwikkeling hoger en de familieverhoudingen verziekt.
8. Leen van elkaar
De rente op een doorlopende of persoonlijke lening is hoog, de rentes liggen tussen de 5 en 15 procent. De rente op spaarrekeningen is echter laag. Door onderling te lenen, krijgt de schuldeiser een hogere rente en de schuldenaar is goedkoper uit en kan zijn schuld beter afbetalen. Leg wel vast wie er geleend heeft van wie, hoe hoog het bedrag is, welke rente wanneer verschuldigd is en hoe er afbetaald moet worden. Blijft de schuldenaar even in gebreke, wees dan niet te aardig. De ervaring leert dat bij achterstalligheid de problemen alleen maar groter worden. Ook hier maken zachte heelmeesters stinkende wonden.