Hypotheek: denk niet alleen aan de rente!

U kent ze wel, al die reclamespotjes waarin de ene bank beweert nóg goedkoper te zijn dan de andere. Maar niet alleen de rente is bij het hypotheekshoppen van belang. Letten op de boeterente, depotrente..

U kent ze wel, al die reclamespotjes waarin de ene bank beweert nóg goedkoper te zijn dan de andere. Maar niet alleen de rente is bij het hypotheekshoppen van belang. Letten op de boeterente, depotrente of de verplichte levensverzekeringen kan u veel geld schelen.

Wanneer u met uw hypotheekadviseur overeenkomt bij een bepaalde bank geld te lenen, zal hij u een offerte ter ondertekening aanbieden. Daarin mag u de notaris opgeven, en de datum waarop u bij uw notaris de hypotheekakte wilt tekenen. De notaris kan de akte pas opstellen als hij van de bank de zogenaamde "hypotheekstukken" documenten heeft ontvangen.

Veel banken zenden die stukken tegenwoordig niet of niet tijdig. Bij mij is het daardoor voorgekomen dat ik de hypotheekakte niet kon passeren. En daarmee kon het huis niet worden gekocht. Hetzelfde probleem doet zich voor met het geldbedrag zelf.

Het is daarom verstandig uw hypotheekadviseur te laten garanderen dat de notaris tenminste één week vóór de datum waarop de akte moet worden getekend de hypotheekstukken en het hypotheekbedrag ontvangt. En spreek af dat de adviseur anders aansprakelijk is voor uw schade.

Wanneer betaalt u boeterente?

Over het geleende bedrag moet u rente betalen. Die rente zult u voor een bepaalde periode willen vastleggen ("de rentevaste periode"). Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente. Volledigheidshalve merk ik op dat dit momenteel niet geldt voor de variabele rente.

Gedurende de rentevaste periode kent u dus de rust van niet veranderende rentelasten. Diezelfde rust wil een bank. Als u de lening geheel of gedeeltelijk vervroegd inlost, zal die het daardoor gemaakte verlies op u willen verhalen.

Stel u kiest voor een rentevaste periode van 20 jaar voor 5,6% rente, maar de rente is 2 jaar later gedaald naar 4%. Als u dan uw lening wilt aflossen zal de bank het verlies (18 jaren lang 1,6% rente) op u verhalen.

Veel offertes of hypotheekakten noemen uitzonderingen op die regel. Vaak kunt u de lening bij verkoop van uw huis boetevrij inlossen. Maar de uitzonderingen verschillen van bank tot bank. Vraag hiernaar.

Depotrente

Als u een hypotheek afsluit voor een verbouwing, betaalt de bank het geleende bedrag niet meteen uit. De bank wil namelijk zekerheid hebben dat u het geleende bedrag écht daarvoor gebruikt. Daarom houdt zij het bedrag 'in depot'. Iedere keer als u van de installateur of keukenleverancier een factuur ontvangt, stuurt u die naar de bank met de opdracht hem uit het depot te betalen.

Over het bedrag in depot betaalt u rente. Maar omdat u gedurende het depot niets met het geld kunt doen, zal de bank u andersom ook een rente terugvergoeden. Soms is die rente die u krijgt even hoog als de rente die u moet betalen. Maar soms ook veel lager. Vraag dus hoe hoog de depotrente is.

Levensverzekering

Als u al een hypotheek heeft, is daar waarschijnlijk ook een levensverzekering aan gekoppeld. Bij het shoppen is het goed aandacht te schenken aan in het verleden afgesloten levenspolissen. Vaak wil een bank zekerheid dat u echt in staat bent het geleende bedrag te betalen. Vandaar de levensverzekering en de verplichting de rechten daaruit te verpanden.

Soms wil de bank of uw hypotheekadviseur dat u een nieuwe levensverzekering afsluit en evt. de "oude" levensverzekering beëindigt. Aangezien oude levensverzekeringen soms een zeer hoge vrijstelling in box 3 geven, kan dit fiscaal nadelig zijn. Daarnaast betaalt u voor in het verleden gesloten levensverzekeringen vaak aanmerkelijk lagere premies.

Voor welke schulden geeft u zekerheid?

De bank wil graag van u weten, wat u met het geleende bedrag wilt doen (het bestedingsdoel). In ruil voor geld, vraagt de bank naast rente ook zekerheden. Een belangrijke vorm van zekerheid is het recht van hypotheek. Een hypotheek is dus niet de som geld, iets wat veel mensen denken, maar het recht dat u de geldgever geeft om uw huis te verkopen, en met opbrengst uw schuld in te lossen.

Een aantal banken laat in de hypotheekakte opnemen dat uw huis ook bij andere schulden (dan waarvoor u eigenlijk het geld leende) verkocht mag worden. Bedenk dan dat de bank met zo'n clausule veel meer rechten krijgt dan strikt noodzakelijk. Met name directeuren - grootaandeelhouders die een privéborgstelling hebben verleend - moeten hiervoor oppassen. Net als mensen die hun polissen bij hun hypotheekbank willen onderbrengen.